|

Zadnje posodobitve posojil staršev plus | 10 najboljših načinov za poplačilo leta 2022

– Starši plus posojila –

Starševska posojila plus: Svojemu študentu ste pomagali pri prehodu na fakulteto, tako da ste se odločili za Federal Direct Starševsko posojilo PLUS. Ta posojila, ki jih morate odplačati, se začnejo vračati 60 dni po celotnem izplačilu ali 6 mesecev po tem, ko je študent diplomiral, ali padejo pod vpisom ob polčasu. 

 

Posojila za starše plus

Študentska posojila niso omejena samo na študente. Starši se vse pogosteje zadolžujejo, da bi otrokom pomagali pokriti stroške fakultete. Vendar pa obstaja več možnosti za odplačilo posojil staršev plus 2022.

Prvič, obstaja veliko napačnih predstav o tem, kaj lahko ali ne morete storiti s starševskimi posojili PLUS, zato jih takoj odpravimo.

Ljudje mislijo, če imate posojila za starše, ne moreš:

  • Kvalificirano za vračilo na podlagi dohodka (IBR)
  • Kvalificirajte se za vračilo "Pay-As-You-Earn" (PAYE)

Če uporabljate standardni 10-letni odplačilni načrt za posojilo za starše PLUS, ste upravičeni do odpuščanja posojila za javne storitve (PSLF). Ker pa PSLF zahteva 120 plačil (ali 10 let plačil), na koncu ne boste imeli več kaj odpustiti.

Možnosti odplačevanja starševskih posojil PLUS

1. Uporaba PSLF za starševska posojila PLUS

Mnogi starši imajo napačno prepričanje, da posojila Parent PLUS niso upravičena do odpuščanja posojil javnim uslužbencem, imenovana tudi Program odpuščanja posojila za javne storitve. Do te ugodnosti so upravičeni, vendar se pri izpolnjevanju pogojev soočajo z velikimi ovirami.

Tukaj je primer, ki bi lahko veljal za vas. Že več desetletij delate v javnem sektorju in se sprašujete, ali lahko na kakšen način pridobite svoje izkušnje za nazaj, da štejete 10 let zgodovine plačil, potrebnih za odpuščanje posojila brez davkov.

Obstaja več ulovov. Dobiti Odpuščanje posojila staršu PLUS, moraš:

  • Konsolidirajte Parent PLUS v posojilo za neposredno konsolidacijo
  • Plačajte za načrt ICR 10 let za novo konsolidacijsko posojilo
  • Delajte s polnim delovnim časom pri kvalificiranem delodajalcu 501c3 ali državnem delodajalcu

Lahko se vprašate, kaj je program ICR? Okrajšava za dohodkovno odplačilo (ICR). Ta načrt zahteva, da za velikost svoje družine plačate 20% svojega dohodka nad zvezno mejo revščine.

Primer plačila Parent PLUS

Na primer, če vaš AGI (prilagojeni bruto dohodek) v vaši davčni napovedi znaša 42,000 USD in je vaša družina 2, bi odšteti 16,460 dolarjev iz AGI in rezultat pomnožite z 20%.

Zato bi plačilo ICR v tem scenariju znašalo 5,108 USD med letom, kar bi bilo razdeljeno na mesečna plačila v višini približno 425.66 USD.

Problem programa ICR je, da lahko vaša plačila zelo hitro narastejo. Drugi programi, ki temeljijo na dohodku, npr POPUSTI in PAYE zahtevata le 10% vašega dohodka in vam dajo višji odbitek. Ti plačilni načrti niso na voljo za posojila Matični PLUS.

Zato tipičen starš, ki bi odplačal posojila Parent Plus, preden je prejel odpuščanje. Običajno starši še niso konsolidirali svojih posojil, preden se obrnejo na mene, kar pomeni, da dodatnih 10 let dela s polnim delovnim časom običajno ubije tudi idejo. Za nekatere pa je lahko PSLF rešilna milost.

2. Ponovno financiranje posojil staršev plus samo na vaše ime

Če želite izvedeti, kako hitro odplačati posojila za starše plus leta 2020, je vredno razmisliti o refinanciranju. Skoraj vsak večji posojilodajalec se bo strinjal, da bo posojila Parent Plus refinanciral samo na vaše ime. Konec koncev so posojila Parent Plus pravno vaša odgovornost, ne pa vaš otrok.

Nekateri starši najraje tako ostanejo. Najpogostejši dogovor, ki sem ga videl s strankami in bralci, je: "Jaz bom plačal za študente, ti pa potem plačaš za vse!"

Seveda nekateri starši vzamejo drugo stran in na to posojilo gledajo kot na posojilo svojega otroka, ki ga bodo vzeli, ko bodo sposobni. Ni pravilnega ali napačnega odgovora, toda izbira med temi pristopi ima velike posledice za vaš življenjski slog.

Ne dovolite, da vam visoka izplačila študentskih posojil zmanjšajo prihranek pri upokojitvi

Če nameravate samo na svoje ime refinancirati študentska posojila Parent Plus, morate delati še 10 let. Vaša 50. in 60. leta so najboljša leta za odlog denarja za upokojitev. Zelo verjetno je, da boste po prenehanju dela v nižjem razredu dohodnine.

Poleg tega lahko na račun 6,000k in 401b vložite dohodek v višini 403 USD. To poveča vaš najvišji prispevek za upokojitev na račun delodajalca vse do 25,000 USD od leta 2019. Če ste poročeni, pomnožite to število z 2 za skupni prispevek, ki bi ga lahko skupaj dali.

Odplačilo posojila starš PLUS lahko oteži te prispevke. Predlagam, da se v primeru refinanciranja programa Parent Plus na hitro znebite tega. Če želite streljati za obdobje odplačevanja, krajše od 5 let, se lahko v pokoj odpravite neobremenjeni.

Na primer, starš s 30,000 USD posojila Parent Plus bi lahko refinanciral ta znesek na 3.5-odstotno obrestno mero in plačal 546 USD na mesec, da bi vse opravili v 5 letih.

Takšno plačilo je zelo izvedljivo, če je posojilo vašega otroka nizko do srednje petmestno stanje. Z refinanciranjem bi prihranili tudi na tisoče dolarjev obresti.

Pri stanjih pod 50,000 USD je ponavadi način refinanciranja. Ko pa imate več kot to, postane matematika veliko bolj zahtevna.

Parent Plus ne smete refinancirati, če nameravate za večino svojega pokojninskega dohodka uporabljati socialno varnost. Kot bomo videli kasneje, matematika preprosto nima smisla.

3. Refinanciranje starševskih posojil samo na ime vašega otroka

samo Skupna obveznica in Lovorova cesta vam bo omogočilo, da refinancirate posojila Parent Plus samo v ime svojega otroka.

To je zelo priljubljena možnost pri družinah, ki so morale za šolo najeti posojila za več otrok. Do tpredate posojilo Parent PLUS študentu ali novemu diplomantu, lahko refinancirajte dolg na otrokovo ime. Veliko boljše je od tega, da vam otrok napiše ček za mesečno plačilo. 

Konec koncev plačujete vladi 7% ali več za Parent Plus, kar ni smiselno, če lahko te stroške obresti znižate z refinanciranjem.

Postopek je bolj okoren, če refinancirate posojila Parent Plus na ime svojega otroka, vendar je zelo izvedljiv.

Če želite prenesti dolg na ime svojega otroka, se prepričajte, da je vaš otrok finančno zelo stabilen. Nič ni hujšega, kot če bi svoje podjetniške ambicije omejili z ogromnim mesečnim plačilom.

Na žalost ne morete konsolidirati posojila na ime vašega otroka in ga obdržati v zveznem sistemu. Edini način za pridobitev plačila posojila Parent Plus na podlagi dohodka je uporaba zadnje od štirih strategij za vračilo Parent Plus.

4. Odpuščanje posojila Parent Plus kot upokojenec

 

O tej strategiji sem na spletu videl neverjetno malo in uporaba oprostitev posojila Parent Plus kot upokojenca bi lahko vaši družini omogočila znatno več bogastva in vam omogočila, da se prej upokojite.

Posojila za starše plus

Če imam vašo pozornost od tega, potem dobro, ker te stvari lahko zmedejo.

Edini način za prejemanje plačil na podlagi dohodka pri Parent Plus je prek zvezne neposredne konsolidacije. Pri konsolidaciji želite vključiti samo posojila Parent Plus.

To je zato, ker bo novo posojilo za neposredno konsolidacijo upravičeno samo do ICR in ne želite pokvariti posojil, ki ste jih najeli za lastno izobraževanje, ki ni bilo za vaše otroke.

Ko pokličete svojega posojilojemalca in zagotovite konsolidacijo, so zdaj vaša plačila 20% vašega dohodka (zlasti prilagojeni bruto dohodek ali AGI), potem ko odštejete 100% praga revščine za velikost vaše družine.

Ta strategija dobro deluje za upokojence, odvisno od socialne varnosti

To je absolutna strategija, ki spreminja igro za nekoga z več kot 100,000 USD dolga za posojilo Parent Plus, ki se pri večini svojih pokojninskih dohodkov opira na socialno varnost. Pravzaprav je po AARP, o 49% starejših Američanov se pri večini svojih pokojninskih dohodkov zanašajo na socialno varnost. Približno 24% se nanjo zanaša pri več kot 90% svojih pokojninskih dohodkov.

O tem nimamo dobrih podatkov, vendar predvidevam, da prebivalstvo posojilojemalcev Parent Plus ni tako bogato kot v povprečju starejši Američani, sicer pa zakaj bi si izposojali za šolo vašega otroka, kajne?

Zato mislim, da obstaja na stotine tisoč, če ne milijoni posojilojemalcev posojila Parent Plus, ki bodo ob upokojitvi imeli skromen dohodek.

PREBERITE TUDI:

Možnosti znižanja plačilnega posojila staršev PLUS

Še vedno pa obstajajo možnosti za znižanje plačil študentskega posojila. Vsak od njih zahteva skrbno preučitev prednosti in slabosti, da bi ugotovili, kaj vam ustreza.

Spremenite svoj načrt odplačevanja

Prvič, še vedno lahko spremenite svoj odplačilni načrt na:

  • Diplomiral: Postopno odplačilo se začne z mesečnimi plačili v višini ali nekoliko nad plačilom obresti in se poveča na dve leti. Končno plačilo je največ trikratnik začetnega plačila.
  • Razširjeno: Podaljšano odplačilo podaljša vaš rok odplačila na 12, 15, 20, 25 ali 30 let, odvisno od dolgovanega zneska. To bo znižalo vaša mesečna plačila na raven v celotnem novem obdobju posojila.

Z obema načrtoma boste videli nižja plačila. Vendar pa se bodo s postopnim načrtom ta plačila sčasoma povečala. Pri podaljšanem načrtu bodo plačila ostala enaka.

Pomanjkljivost obeh možnosti je, da boste v času trajanja posojila plačevali več obresti. Če pa je cenovna dostopnost mesečnega plačila vaša ključna ovira, potem obresti ne bi smele biti preveč pomembne.

Refinancirajte svoje posojilo

Drugič, posojilo za starše PLUS lahko refinancirate v zasebno študentsko posojilo. Zasebna posojila običajno ponujajo nižja plačila in nižje obrestne mere, vendar so mnoge od teh nizkih obrestnih mer spremenljive in se lahko sčasoma povečajo. Toda za mnoge veliko nižje plačilo pomeni morebitno povečanje v prihodnosti.

Pogosta vprašanja o starševskih posojilih PLUS

Tu je nekaj pogostejših vprašanj, ki jih dobimo od staršev, ki so dolžni tono dolgov za izobraževanje svojih otrok ali otrok.

1. Ali se lahko posojilo Parent PLUS prenese na študenta?

Da, študentje lahko prevzamejo posojila PLUS svojih staršev z refinanciranjem prek nekaj zasebnih posojilodajalcev, omenjenih prej v članku.

2. Ali so lahko posojila Starš PLUS na podlagi odplačila na podlagi dohodka?

Zvezna posojila za starše PLUS so ne upravičeni do vračila na podlagi dohodka, plačajte, kot zaslužite, ali popravljenega plačila, kot ga zaslužite. Edini načrt, ki temelji na dohodku, do katerega je starš PLUS upravičen, je dohodkovno odplačilo (ICR). Tudi takrat morate svoj starševski PLUS konsolidirati prek studentloans.gov, da ste upravičeni.

Obstaja potencialna vrzel, imenovana "dvojna konsolidacija", ki bi lahko posojilojemalcem Starš PLUS omogočila dostop do boljših načrtov odplačevanja kot ICR. V praksi je to zelo težko izvesti sami.

3. Ali lahko refinancirate posojilo Parent PLUS?

Da, lahko refinancirate prek zasebnega posojilodajalca, če želite hitreje in hitreje odplačati posojila socialnega zavarovanja ne nameravate uporabljati za večino svojega pokojninskega dohodka. Naši partnerji pri refinanciranju imajo poleg nižjih obrestnih mer tudi najboljše bonuse v svojem razredu. 

4. Ali je odbitek davka za posojilo matični PLUS?

Obresti, ki jih plačate za študentsko posojilo, vključno s posojilom PLUS, vam lahko v davčnem času povzročijo odmor. Trenutno lahko odštejete največ 2,500 USD ali skupni znesek obresti za študentsko posojilo, kar je manj. To je odbitek nad črto, kar pomeni, da vam za uveljavljanje ni treba razčleniti.

Odbitek obresti za študentsko posojilo je odvisen od dohodka.

5. Kaj se zgodi, če ne plačate posojila Parent PLUS?

Če v letu 2022 ne odplačate posojil staršev in posojil, bo to povzročilo neplačilo. Vlada lahko za plačilo zaračuna vašo plačo ali socialno varnost, zato ne ukrepajte, saj so na voljo boljše možnosti.

 

Morda ste z veseljem financirali izobraževanje svojega otroka, vendar je odplačilo posojila za starše PLUS lahko obremenjujoče in zahteva čas.

Dolg boste odplačevali 10-25 let, ne glede na izbrano možnost. Izberite možnost odplačila, ki ustreza vam in vaši družini ostanite na poti.

Posojila Mater PLUS nimajo kazni za predčasno odplačilo, zato lahko posojila Mater plus v letu 2022 odplačate prej kot 10 let z dodatnimi plačili dolga.

Prinesite nov vir dohodka ali zmanjšajte postavke iz svojega proračuna, da se posojila še hitreje znebite.

Če to članek vam je bilo v pomoč, prijazno se naročite in delite s prijatelji in ljubljenimi. Hvala vam. 

Podobni Posts

Pustite Odgovori

Vaš e-naslov ne bo objavljen. Obvezna polja so označena *